我可以借用身份证号码来借用互联网金融背后的风控吗?

时间:2019-03-25 08:54:53 来源:大埔门户网 作者:匿名



在银行等传统金融机构的情况下,众所周知,贷方不仅需要提供大量的支持材料,而且还需要等待很长时间。其背后是一系列风险控制系统,银行一直依赖这些系统来维持生存。现在,另一套风控系统正在逐步兴起。

事实上,有些人急需钱,无论是缺乏证明材料还是等待时间,互联网金融的兴起刚刚为这群人服务。在现金贷款和消费贷款等小额贷款用户眼中,互联网金融用户体验确实相当不错,借贷速度和应用的便利性也有所提高。但是,大多数这些客户缺乏中央银行信用报告的覆盖范围。该平台可能无法掌握借款人的真实身份和相关贷款信息。如果风险控制不严格,很容易导致长期借贷,并促进有组织的管理。性欺诈,黑客贷款。因此,如何平衡用户体验和风险控制需求始终是互联网金融的一个问题。

目前,大数据似乎是互联网金融平台的武器。大数据风险控制是指借助大数据建立模型,为借款人提供风险控制和风险预警。

传统的风控技术由个人自己的风险控制团队以人工方式控制。随着Internet技术的发展,多维,大规模数据智能处理,批量标准化的大数据处理似乎更适合信息开发时代风险控制业务的发展要求。

大数据的兴起可以说仍然存在一些“强制”组件。最初,一些互联网金融平台无法获得银行提供的数据的相关强大特征。他们必须关注传统风险控制没有注意到的弱特征数据,例如购物习惯,位置,社会行为等,这些数据受益于数据。互联网和智能设备的发展被发现并应用于信贷业务。这些平台通过建模对弱特征进行分类,并且满足相同属性特征类别的个体被认为行为相同,给出相似的评级以评估这些组的执行能力。然后将数据模型应用于特定业务。在几个贷款期结束后,当结果数据出来时,根据运营数据修改模型。经过反复迭代,模型的有效性和实用性将逐步提高。?

像蚂蚁金融这样的互联网金融巨头长期以来一直依赖阿里强大的业务布局,他们拥有庞大的客户数据并建立了自己的信用体系。其芝麻信用评分是对芝麻信用数据的综合处理和评价,主要包括五个维度:用户信用历史,行为偏好,表现能力,身份特征和个人关系。 Sesame Credit基于阿里巴巴的电子商务交易数据和Ant Financial的互联网金融数据,并与公共安全网络和合作伙伴等公共机构建立数据合作。与传统的信用数据不同,芝麻信贷数据涵盖信用卡还款和在线购物。 ,转让,财富管理,水电煤炭支付,租赁信息,地址搬迁历史,社会关系等。

一个大型的互助黄金平台,如轻拍贷款,也试图发展自己的风险控制系统。其魔镜系统基于大数据模型,可以为每笔贷款提供相应的风险评级,以反映逾期率的预测。最后,系统根据风险评级形成风险定价,以确保收入和风险匹配。在大数据建模过程中,除了传统的应用材料,信用数据和其他审计材料外,魔镜还包括用户的信用行为,网络黑名单,相关认证,在线行为数据,社会关系数据以及各种类型。第三方渠道和维度。

Bingjian等第三方信用信息平台也为其他中小型共同基金机构提供在线现金贷款风险控制解决方案。基于机器学习算法,它只需要用户的三个要素(姓名,身份证号码,手机号码),并且可以通过强有力的授权做出判断,而无需获得强大的用户敏感信息。但是不要低估这三个简单要素,它们可以提供丰富的信息。例如,如果手机上有任何安装了其他平台的应用程序,如果有太多应用程序,则会出现资金问题。如果您提供的手机号码没有最近的外卖电话,则还存在筹集资金的风险。冰剑科技创始人,董事长兼首席执行官顾凌云表示:“我们希望通过仅依靠申请人投入的三个要素,大大优化用户体验,为各种贷款实现风险控制过程的最终结果。机构及其风险控制。该团队提供易于使用且清晰准确的SaaS产品。“?

这样的风控可靠吗?网民的感觉似乎解释了一些问题:“我以前被银行封锁了,所以当我向共同的黄金平台提交信息时,我提供的信息对我自己有益,也就是说,我没有提供信用报告,但它可以给我的信用记录低分并服务!“

但是,过分强调大数据或人工智能似乎并不是一劳永逸的。在过去的几年里,该公司总裁顾晨曦观察到一家P2P公司在美国实施大数据风险控制,并发现坏账率上升。 “对于人工智能和技术,我们仍然必须冷静地看待它。无论数据和模型的重要性如何,最重要的是解释这些人。”一些业内专家指出,大数据和其他技术在小型短期信贷业务中具有更好的优势,但对于传统企业贷款,人工智能金融技术在短时间内仍可能是一种辅助手段。

数据收集和变量的使用还涉及隐私和合规性问题。目前,中国的相关法规还比较宽松,但我们不能忽视未来收紧的可能性。顾灵云回顾了他之前在美国的经历:“过去,美国监管机构明确规定,在使用算法时,有些变量是不能触及的红线。例如性别,虽然我们知道女性的信用是比男人更好,但你不能使用它。此外,不能使用种族,虽然我们知道黑人和拉美裔人不像亚洲人和白人那样有信誉,但你不能这么说。“

Light Orange Technology的灯光控制负责人也提醒说:“我们的愿景不仅是实施外部风险控制,而且实际建立完整的内部流程和正确的监控,这真正有助于共同黄金平台避免潜在的风险。 “

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